Prêt Avance Rénovation (PAR) : conditions, fonctionnement et avantages

Qu’est-ce que le prêt avance rénovation ?

Le prêt avance rénovation (PAR) est un type d’emprunt mis en place par l’État en janvier 2022, à la suite de la loi Climat et Résilience de 2021, pour aider les propriétaires à financer leurs rénovations énergétiques sans alourdir leur budget.

Il permet aux ménages d’emprunter une partie du montant des travaux, sans avoir à rembourser immédiatement leur prêt. On parle de prêt hypothécaire, car l’emprunteur peut choisir de décaler le remboursement au moment : 

1. de la vente du bien ;
2. ou du règlement de la succession.

Qui peut bénéficier du prêt avance rénovation ?

Le prêt avance rénovation (PAR) est accessible à tous les propriétaires, occupants ou bailleurs, qui souhaitent financer des travaux de rénovation énergétique réalisés par une entreprise certifiée RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). 

Pour bénéficier du prêt avance rénovation, il faut donc : 

• être une personne physique propriétaire du logement à rénover ;
• l’occuper à titre de résidence principale (les résidences secondaires sont exclues du dispositif) ;
• réaliser des travaux de rénovation énergétique éligibles au PAR.

Quels sont les travaux éligibles au prêt avance rénovation ?

Le prêt avance rénovation permet de financer les travaux qui améliorent la performance énergétique d’un logement, dans une logique de rénovation écologique et durable. Définis par l’article D319-16 du Code de la construction et de l’habitation, ils peuvent notamment porter sur : 

1. l’isolation thermique des portes et des murs donnant sur l’extérieur, des toitures, des planchers bas, des parois vitrées ;
2. l’installation d’un équipement de chauffage ou de production d’ECS écologique et performant comme une pompe à chaleur ;
3. une rénovation d’ampleur.

Quel est le montant du prêt avance rénovation ?

Le montant du prêt avance rénovation (PAR) dépend avant tout de la valeur du logement. En effet, comme il est garanti par une hypothèque, son montant ne peut pas dépasser la valeur du bien au moment de la souscription.

Cet emprunt peut financer tout ou partie des travaux, mais en pratique il vient souvent en complément d’autres aides financières pour réduire le prix des travaux, comme : 

• MaPrimeRénov’ Parcours classique (pour une rénovation par geste) ou Parcours accompagné (pour une rénovation d’ampleur) ;
• la prime CEE (Certificats d’Économie d’Énergie), également appelée prime énergie ;
• la TVA réduite à 5 ou 10 % selon le type de travaux (au lieu des 20 % habituels) ;
• d’éventuelles aides locales (subventions, primes, exonérations).

Comment fonctionne le prêt avance rénovation ?

Le prêt avance rénovation fonctionne sur le principe d’un remboursement différé : l’emprunteur ne rembourse pas le capital, voire les intérêts, tant qu’il conserve le logement. Le remboursement total intervient au moment de la vente du bien ou du règlement de la succession.

En pratique :

1. la banque évalue la valeur du logement, qui conditionne le montant du prêt ;
2. le montant de l’emprunt est versé à l’emprunteur ;
3. les intérêts s’accumulent, et l’emprunteur choisit de les rembourser progressivement ou au même moment que le capital.

Comment demander le prêt avance rénovation ?

Pour obtenir un prêt avance rénovation, il faut s’adresser à une banque partenaire du dispositif. Historiquement proposé par La Banque Postale et le Crédit Mutuel, le prêt avance rénovation est désormais disponible dans de plus en plus d’établissements bancaires. Le plus simple est de contacter directement la banque pour vérifier si elle propose ce type de financement.

Avant de déposer une demande, il est recommandé de :

• faire estimer la valeur de votre logement ;
• évaluer précisément le coût des travaux envisagés ;
• déterminer le montant des autres aides mobilisables ;
• rassembler un maximum de justificatifs (titres de propriété, bilan thermique, devis, etc.).

Quels sont les avantages du prêt avance rénovation ?

Le prêt avance rénovation (PAR) présente de nombreux avantages pour les ménages souhaitant améliorer la performance énergétique de leur logement.

Un investissement initial réduit 

Le prêt avance rénovation permet de financer vos travaux sans apport immédiat. Grâce au remboursement différé du capital et des intérêts, vous pouvez engager des travaux de rénovation énergétique sans impacter votre budget à court terme. Le PAR permet de financer des travaux sans attendre d’avoir le budget, tout en gardant la maîtrise de son investissement.

Un accès facilité à la rénovation

Grâce à la garantie publique de l’État, les banques peuvent accorder ce prêt à un plus grand nombre de ménages, y compris à ceux dont l’accès au crédit classique serait limité. Depuis 2024, le dispositif n’est, en effet, plus soumis à conditions de ressources, ce qui le rend accessible à tous les propriétaires, occupants ou bailleurs.

Un prêt cumulable avec d’autres aides

Le prêt avance rénovation peut être combiné avec MaPrimeRénov’, la prime CEE (Certificats d’Économie d’Énergie) et d’éventuelles aides locales, pour réduire au maximum le reste à charge de vos travaux de rénovation énergétique.

Un logement valorisé 

Le PAR constitue un véritable investissement patrimonial, puisqu’il permet d’augmenter la valeur de son bien sur le marché immobilier. Un logement mieux classé au diagnostic de performance énergétique (DPE) se vend en effet plus rapidement et à un meilleur prix.

Après les travaux, le logement rénové peut atteindre le niveau d’une maison BBC (Bâtiment basse consommation), c’est-à-dire un habitat économe en énergie et respectueux de l’environnement.

Des économies d’énergie durables

Les travaux financés par le prêt avance rénovation permettent de réduire significativement la consommation énergétique du logement. Selon l’ADEME (Agence de la transition écologique), une rénovation performante peut réduire les dépenses d’énergie de 30 à 60 %.

Les travaux financés par le PAR permettent d’améliorer durablement l’efficacité énergétique du logement et de réduire les factures d’énergie.

FAQ : vos questions sur le prêt avance rénovation (PAR) ?

Quelles certifications pour bénéficier du prêt avance rénovation ?

Pour bénéficier du prêt avance rénovation, les travaux doivent être réalisés par un professionnel certifié RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). D’autres certifications, comme Qualibat, Qualit’EnR, Qualifelec, Certibat, RGE Éco Artisan, Professionnel du Gaz ou encore Les Pros de la Performance Énergétique, sont fortement recommandées pour garantir la qualité, la sécurité et la performance énergétique des travaux.

Le prêt avance rénovation est-il adapté aux passoires thermiques ?

Oui, le prêt avance rénovation est particulièrement utile pour financer la rénovation d’une passoire thermique, c’est-à-dire un logement classé F ou G au DPE. Ce type de bien nécessite souvent plusieurs travaux d’isolation et de chauffage pour améliorer sa performance énergétique. Grâce au remboursement différé, le propriétaire peut engager ces rénovations sans mobiliser un budget important immédiatement.
Investir dans une passoire thermique est souvent intéressant à long terme, car elle permet de faire des économies d’énergie, de gagner en confort et de réaliser une plus-value significative.

Peut-on cumuler le prêt avance rénovation avec d’autres aides financières ?

Oui, le prêt avance rénovation est cumulable avec MaPrimeRénov’, la prime CEE (Certificats d’Économie d’Énergie), les aides locales ou encore la TVA réduite à 5 ou 10 % (au lieu des 20 % habituels). Ce cumul permet de financer plus facilement une rénovation globale en réduisant au maximum le reste à charge.